RAHN

RAHN

   1.     Pengertian Rahn

Rahn adalah menahan salah satu harta milik si peminjam sebagai jaminan atas pinjaman yang diterimanya. Barang yang ditahan tersebut memiliki nilai ekonomis. Dengan demikian, pihak yang menahan memperoleh jaminan untuk dapat mengambil kembali seluruh atau sebagian piutangnya. Secara sederhana dapat dijelaskan bahwa rahn adalah semacam jaminan utang atau gadai.

   2.     Landasan Syariah Rahn

a.     Al  Quran

v Surat Al-Baqarah ayat 283

“Jika kamu dalam perjalanan (dan bermu'amalah tidak secara tunai) sedang kamu tidak memperoleh seorang penulis, maka hendaklah ada barang tanggungan yang dipegang (oleh yang berpiutang). Akan tetapi jika sebagian kamu mempercayai sebagian yang lain, maka hendaklah yang dipercayai itu menunaikan amanatnya (hutangnya) dan hendaklah ia bertakwa kepada Allah Tuhannya; dan janganlah kamu (para saksi) menyembunyikan persaksian. Dan barangsiapa yang menyembunyikannya, maka sesungguhnya ia adalah orang yang berdosa hatinya; dan Allah Maha Mengetahui apa yang kamu kerjakan.”

b.    Hadits

v Riwayat Bukhari dan Muslim dari Aisyah

“Aisyah r.a berkata bahwa Rasulullah  membeli makanan dari seorang yahudi dan menjaminkan kepadanya baju besi.”

v Riwayat Bukhari, Ahmad, Nasa’i, dan Ibnu majah

“Anas r.a berkata, ”Rasulullah menggadaikan baju besinya kepada seorang yahudi di Madinah dan mengambil darinya gandum untuk keluarga beliau.”

v Riwayat Jama’ah kecuali Muslim dan Nasa’i

v Riwayat Syafi’i dan Daruqutni

c.      Fatwa

v Fatwa DSN No.25/DSN-MUI/III/2002, tentang Rahn

v Fatwa DSN No.26/DSN-MUI/III/2002 tanggal 28 Maret 2002, tentang Rahn   Emas.

   3.     Rukun Rahn

1.     Orang yang menggadaikan / Nasabah ( Rahin)

2.     Orang yang menerima gadai / Pegadaian syariah/ Bank syariah ( Murtahin)

3.     Obyek / Barang yang digadaikan ( Marhun)

4.     Hutang ( Marhun bih)

5.     Shighat ( Ijab dan Qabul)

   4.     Syarat Rahn

1.      Pihak yang berakad ( Rahin dan Murtahin)

·      Cakap Hukum ( Baligh, Dewasa)

·      Sukarela (ridho), tidak dalam keadaan terpaksa atau berada di bawah tekanan atau ancaman

·      Tidak sepihak

2.      Objek yang digadaikan ( Marhun)

·      Barang itu bernilai harta dan dapat dimanfaatkan

·      Barang itu ada pada saat akad

·      Barang itu milik sah Rahin dan sempurna

·      Barang itu dapat diserahkan baik materi maupun manfaatnya

3.      Hutang ( Marhun bih )

·      Merupakan hak yang wajib dikembalikan kepada pemberi hutang

·      Hutang boleh dilunasi dengan barang yang diagunkan karena barang tersebut merupakan jaminan dari hutang

·      Hutang tersebut jelas diketahui oleh kedua belah pihak yang berakad

4.      Shighat ( Ijab dan Qabul )

·      Tidak dikaitkan dengan syarat tertentu atau dikaitkan dengan masa yang akan datang

·      Akad rahn harus dinyatakan oleh para pihak dengan cara lisan, tulisan, maupun isyarat

   5.     Ketentuan Umum Rahn

1.      Murtahin (penerima barang/Bank) mempunyai hak untuk menahan  Marhun (barang sampai semua hutang Rahin/Nasabah) dilunasi.

2.      Marhun dan manfaatnya tetap menjadi milik Rahin

3.      Pemeliharaan dan penyimpangan Marhun dapat dilakukan oleh Murtahin/Bank dan biaya pemeliharaan penyimpangan tetap menjadi kewajiban Rahin/Nasabah.

4.      Besar biaya pemeliharaan dan penyimpangan Marhun (barang jaminan berupa emas) tidak boleh berdasarkan jumlah pembiayaan.

5.      Penjualan Marhun (barang jaminan berupa emas) :

·     apabila jatuh tempo, murtahin/bank harus memperingatkan Rahin/nasabah untuk segera melunasi hutangnya

· apabila Rahin/nasabah tidak dapat melunasi hutangnya, maka Marhun di jual paksa/dieksekusi melalui lelang sesuai syariah

·      hasil penjualan marhun digunakan untuk melunasi hutang, biaya   pemeliharaan,   

                   penyimpangan dan penjualan

·      Kelebihan hasil penjualan menjadi milik Rahin/Nasabah dan kekerangannya

                   menjadi kewajiban Rahin.

   7.     Aplikasi Rahn Dalam Perbankan

a.       Sebagai Produk Pelengkap

Artinya rahn dipakai sebagai akad tambahan terhadap produk lain seperti dalam pembiayaan Ba’i Al Murabahah. Bank dapat menahan barang nasabah sebagai konsekuensi akad tersebut.

b.      Sebagai Produk Tersendiri

Dibeberapa negara islam akad rahn telah dipakai sebagai alternatif dari pegadaian konvensional. Bedanya dengan pegadaian konvensional, dalam rahn, nasabah tidak dikenakan bunga; yang dipungut dari nasabah adalah biaya penitipan, pemeliharaan, penjagaan, serta penaksiran.

Perbedaan utama dari rahn dan  dengan pegadaian konvensional adalah bunga pada pegadaian konvensional bersifat akumulasi dan berlipat ganda, sedangkan biaya rahn hanya sekali dan ditetapkan di muka.

   8.     Manfaat Rahn

a.       Menjaga kemungkinan nasabah agar tidak lalai atau bermain-main dengan pembiayaan yang diberikan bank

b.      Memberikan keamanan bagi semua penabung dan pemegang deposito bahwa dananya tidak akan hilang jika nasabah peminjam ingkar janji karena ada barang  ( Marhun) yang dipegang oleh bank.

c.       Jika rahn diterapakn dalam pegadaian akan sangat membantu masyarakat yang kesulitan dana terutama  didaerah-daerah.

   9.     Risiko Rahn

a.       Risiko tidak terbayarnya hutang nasabah ( wanprestasi)

b.      Risiko penurunan nilai aset yang ditahan atau rusak

10. Jenis -jenis Rahn

1.      Rahn ‘Iqar/Rasmi

Merupakan bentuk gadai, dimana barang yang digadaikan hanya dipindahkan kepemilikannya. Namun, barangnya sendiri masih tetap dikuasai dan dipergunakan oleh pemberi gadai.

Contoh : A memiliki hutang kepada B sebesar Rp.  10 juta. Sebagai jaminan tersebut, A menyerahkan BPKB mobilnya kepada B secara Rahn Iqar. Walaupun surat – surat kepemilikan mobil diserahkan kepada B, namun mobil tersebut tetap berada di tangan A dan dipergunakan olehnya untuk keperluannya sehari – hari. Jadi, yang berpindah hanyalah kepemilikan atas mobil tersebut.  

2.      Rahn  Hiyazi

Konsep ini hampir sama dengan konsep Gadai. Pada Rahn Hiyazi barangnya pun dikuasai dengan kreditur.

Contoh : Pak Andra ingin meminjam uang kesebuah bank syariah, lalu beliau menjaminkan perhiasan emas milik istrinya. Setelah ditaksir nilai jaminan dari perhiasan emas tersebut adalah 1 juta rupiah, dan pak Andra menyetujuinya , maka perhiasan emas tersebut diserahkan kepada pihak bank syariah dan akan dikembalikan setelah pak Andra melunasi hutangnya.

    11.  Contoh Kasus Rahn

Seorang nasabah bermohon untuk mendapatkan pembiayaan rahn sebesar Rp.10 juta, jangka waktu 2 bulan dengan cara menggadaikan emas perhiasan seberat 100 gram di BNI Syariah. Berapakah pembiayaan yang diterima dan biaya yang dikeluarkan oleh nasabah (Asumsi harga per gram emas Rp.100.000,- dan jasa simpan 3% / 2bulan dihitung secara harian)

Analisa Bank :

- Taksiran emas           = 100 gram x Rp.100.000,- = Rp.10.000.000,-

-           Qardh                         =   80% x Rp.10.000.000,-   = Rp.  8.000.000,-

-           Jasa simpan                = Rp.10.000.000,- x 3%      = Rp.     300.000,-/2 bulan

Pembiayaan Nasabah :

-           Qardh                         = Rp.8.000.000,-

-           Biaya adm.                 = Rp.     10.000,-

-           Biaya materai             = Rp.       6.000,-

-           Ujrah/fee                    = Rp.   300.000,- (dipungut dibelakang)